세액공제보단 내집마련!🏠 IRP 대신 ISA를 선택한 이유

IRP, 다들 한다는데 나는 왜 안 할까?

연말정산 혜택보다 ‘지금 자금 유동성’이 더 중요한 이유

 

 

 

 

💸 다들 IRP 하라고 하더라?

요즘 유튜브나 블로그 보면

“연말정산 꿀팁 = 무조건 IRP 넣으세요!”

이런 얘기 정말 많죠?

세액공제까지 된다고 하니까, 솔직히 저도 솔깃했어요.

 

근데 자세히 들여다보니까, 제 상황에서는 오히려 불편한 점이 많더라고요.

그래서 저는 IRP를 ‘안 하기로’ 결정했어요.

 

✅ IRP가 뭔데 그렇게 좋다는 거야?

IRP는 ‘개인형 퇴직연금’이에요.

✔️ 퇴직금이나

✔️ 개인적으로 납입한 돈을

✔️ 노후용으로 묶어서 운용하는 연금 계좌죠.

 

🌟 IRP의 장점은 분명해요

• 연간 최대 700만 원까지 세액공제 혜택
• 👉 연말정산 시 세금 환급 받는 구조
• 운용은 자유로움 (예금, 펀드, ETF 등 가능)
• 퇴직금도 IRP로 통합 가능

그런데도 저는 하지 않아요. 왜냐하면...

 

 

🙅‍♀️ IRP 안 하는 이유 (현실적 리스트)

1️⃣ 중간에 돈을 꺼낼 수 없다 (만 55세까지 묶임)

• 저는 언제 어떤 일이 생길지 모르고,
• 목돈이 필요할 가능성도 있고,
• 내 집 마련이나 투자 타이밍을 보고 있거든요.

IRP는 연금용이라

👉 원칙적으로 만 55세 이전 인출이 불가능해요!

(※ 비상시 일부 가능하지만 세금 떼고 복잡…)
📌 "지금 필요한 나에게는 너무 멀고 답답한 통장"

 

2️⃣ 세액공제? 솔직히 그만큼 못 돌려받을 수도 있음

• IRP는 납입 금액의 13.2~16.5% 정도 세금 감면되지만,
• 전업주부, 소득 낮은 프리랜서, 혹은 세금 자체가 적은 사람은
• 👉 의외로 환급금이 크지 않아요.

 

저는 연봉이 막 높은 편도 아니고,

연말정산 때 각종 공제로도 어느 정도 커버되는 상황이라
굳이 자금 묶이면서까지 세액공제를 받을 메리트가 없더라고요.

 

3️⃣ ISA로도 충분히 세제 혜택을 누릴 수 있다

저는 현재 ISA에 꾸준히 투자 중이고,

• 운용 수익은 3년 후 비과세,
• 상품 선택도 자유롭고,
• 필요하면 원금은 언제든 인출 가능하니까
  "내 상황엔 IRP보다 ISA가 더 잘 맞다!"는 결론을 내렸어요.

 

ISA 계좌 핵심 질문 총정리

 

🪄 결론: 연말정산 꿀팁, 누구에게나 꿀은 아니다

IRP가 좋은 제도인 건 맞지만,

내 돈이 30년 가까이 묶여도 괜찮은 사람에게 어울려요.

• 결혼/출산/집 마련/투자/이직 등오히려 자금 유동성 확보가 더 중요할 수 있어요.
• 라이프 이벤트가 많은 20~40대에겐 적합하지 않을 수 있어요! 

 

 

 

✅ IRP 안 해도 괜찮은 사람들

• 지금 목돈이 필요할 수 있는 사람
• 연말정산에서 환급 받을 항목이 이미 많은 사람
• ISA, ETF, 예적금 등 다른 수단으로 절세·운용 중인 사람
• 노후 준비는 아직 여유 있는 사람
• 내집마련이 아직 안 된 사람은 내집마련이 먼저! 

 

📊 ISA vs IRP 한눈에 비교

항목	ISA (개인종합자산관리계좌)	IRP (개인형 퇴직연금)
목적	일반 재테크 + 절세	노후 준비 + 세액공제
세제 혜택 방식	수익 비과세 (400만 원 한도)	납입 시 세액공제 (최대 700만 원 한도)
세금 혜택 시점	3년 이상 보유 후 수익 인출 시	연말정산 시 세액공제 (13.2~16.5%)
납입 한도	연 2,000만 원 (3년 총 6,000만 원)	연 1,800만 원 (세액공제는 700만 원까지)
운용 방식	ETF, 예금, 리츠 등 자유롭게 가능	예금, 펀드, ETF 등 선택 가능
자금 인출 자유도	원금 언제든 인출 가능수익은 3년 뒤 인출 시 비과세	만 55세 전 인출 불가 (원칙)
중도 인출 시 세금	원금은 무세금 / 수익은 15.4% 과세	원칙적 불가불가피한 인출 시 세금·추징 발생
추천 대상	유동성 필요 + 중장기 투자자	소득세 많이 내는 직장인 + 연금 목적 확실한 사람
적합한 시기	재테크 초기, 자산 형성 중	연금 본격 준비하는 40대 후반~50대

 

💬 마무리

IRP는 좋은 제도지만, 무조건은 아니다.

저는 “나에게 맞는 절세 방식”을 고르고 싶어요.

지금은 ISA가 딱 맞지만,

나중에 집도 사고, 상황이 바뀌면 IRP도 다시 검토해볼 거예요 :)

 

 

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